Dans le monde de la banque et de la finance internationales, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) joue un rôle crucial en facilitant les transactions transfrontalières sécurisées et efficaces. Cependant, malgré ses avantages, les paiements SWIFT peuvent parfois rencontrer des retards et être bloqués au cours du processus. Dans cet article, nous explorerons les facteurs qui influent sur la durée d'un paiement SWIFT et les raisons communes pour lesquelles il pourrait subir des retards.
Combien de temps peut prendre un paiement SWIFT ?
La durée d'un paiement SWIFT peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment les banques participantes, les pays impliqués, et tout problème potentiel pouvant survenir pendant le processus. Généralement, un paiement SWIFT peut prendre de quelques heures à plusieurs jours ouvrables pour être complété.
Selon les statistiques officielles de S.W.I.F.T., près de 50% des paiements gpi sont crédités aux bénéficiaires finaux en moins de 30 minutes, 40% en moins de 5 minutes, et presque 100% des paiements gpi sont crédités sous 24 heures.
Pour être honnête, je doute des 24 heures. Autrement, pourquoi des milliers de personnes visiteraient-elles TrackMySwift chaque jour pour vérifier le statut de leurs paiements ? Cependant, par expérience, 1 à 3 jours ouvrables est normal pour les transferts de fonds qui n'impliquent pas de vérifications manuelles dans les banques correspondantes. Cela peut prendre jusqu'à 1 mois si une banque correspondante a décidé d'effectuer une vérification de conformité manuelle.
Facteurs influençant la durée des paiements SWIFT
Vérifications de conformité et réglementaires : Les transactions internationales sont soumises à des vérifications de conformité et réglementaires strictes pour éviter la fraude et le blanchiment d'argent. Si un paiement déclenche des signaux d'alarme au cours de ces vérifications, cela peut entraîner des processus de vérification supplémentaires, conduisant à des retards.
Qu'est-ce qui peut déclencher ces signaux d'alarme ? Peu d'informations sont envoyées via SWIFT. Vous pouvez consulter un exemple de formulaire MT103 qui est le type de message le plus courant pour transférer des fonds dans les paiements transfrontaliers. Toute information potentiellement en violation des lois ou sanctions peut en être la raison :
- Nom de l'expéditeur ou du bénéficiaire.
- Adresse de l'expéditeur ou du bénéficiaire (par exemple, Corée du Nord ou Crimée).
- Banques sous sanctions impliquées dans le paiement.
- Articles interdits dans les informations de la remise (champ F70).
Vérifiez le nom complet de l'expéditeur et du bénéficiaire sur le site web de l'OFAC. OFAC (Office of Foreign Assets Control) est responsable du maintien de la liste des personnes sous sanctions des États-Unis. S'il y a un homonyme de l'expéditeur ou du bénéficiaire là-dedans, il y a 99% de probabilité que les banques de la chaîne exigeront des documents supplémentaires pour s'assurer qu'il s'agit d'une personne différente.
Selon la géographie, la monnaie impliquée, et les actionnaires des banques, ils peuvent suivre les listes de sanctions d'autres pays. J'utilise opensanctions.org pour comprendre si la partie impliquée pourrait être sous sanctions de l'UE, du Royaume-Uni, du Canada ou d'autres pays.
Banques correspondantes : Les paiements SWIFT reposent souvent sur un réseau de banques correspondantes pour faciliter les transactions transfrontalières. S'il y a plusieurs banques correspondantes impliquées, le temps de traitement de chaque banque peut contribuer au retard global. Plus il y a de banques dans la chaîne, plus il y a de contrôles potentiels et de problèmes. Voici notre guide sur comment vérifier quelles banques correspondantes sont impliquées dans la transaction.
Jours fériés bancaires : La présence de jours fériés bancaires dans le pays de l'expéditeur ou du destinataire peut interrompre le processus de paiement, provoquant un report au jour ouvrable suivant.
Raisons pour lesquelles les paiements SWIFT sont bloqués
Informations incomplètes ou incorrectes : Même une erreur mineure dans les instructions de paiement, comme un numéro de compte incorrect ou un nom de bénéficiaire incorrect, peut causer le blocage d'un paiement SWIFT. Dans de tels cas, la banque réceptrice peut avoir besoin d'enquêter et de résoudre le problème, entraînant des retards.
Absence de relations intermédiaires : Si la banque de l'expéditeur n'a pas de relation directe de correspondant avec la banque du destinataire, le paiement peut passer par plusieurs banques intermédiaires. Des retards peuvent survenir si ces banques intermédiaires ne peuvent pas traiter la transaction rapidement.
Problèmes techniques : Comme tout système électronique, SWIFT n'est pas à l'abri des problèmes techniques ou des pannes. Si des perturbations surviennent dans le réseau SWIFT, les paiements peuvent être bloqués jusqu'à résolution du problème.
Procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC) : Des procédures strictes d'AML et de KYC peuvent causer des retards si les informations de paiement soulèvent des soupçons ou nécessitent une vérification supplémentaire.
Que faire si votre paiement SWIFT est bloqué ?
Prenez le formulaire MT103 et vérifiez le statut de votre paiement SWIFT. Normalement, il existe trois principaux codes de statut : ACSP, ACCC et RJCT.
ACCC - signifie que le paiement a été crédité (livré). Si votre paiement est à ce statut, mais que le bénéficiaire ne voit pas les fonds sur le compte, la première chose à faire est de vérifier à nouveau les détails du paiement. Si vous avez fait une erreur dans le numéro de compte, le paiement peut être crédité sur le compte spécial de la banque du bénéficiaire pour une enquête ultérieure. Dans ce cas, l'expéditeur doit se rendre à sa banque et rédiger une demande de modification des détails du bénéficiaire. Habituellement, ces demandes sont traitées sous 1 mois.
Si ce n'est pas le cas et que tous les détails du bénéficiaire sont corrects, veuillez demander au bénéficiaire de se rendre à sa banque avec le formulaire MT103 et tous les documents justificatifs (facture, contrat, etc.). Très probablement, le paiement est en contrôle manuel à la banque du bénéficiaire et les documents justificatifs pourraient aider à accélérer le processus.
Veuillez garder à l'esprit que le statut ACCC est le dernier dans le suivi GPI, il ne s'améliorera pas.
RJCT - est l'abréviation de « rejeté », vous l'avez deviné. Normalement, un paiement devrait revenir sans aucune intervention de l'expéditeur. Parfois, les paiements rejetés peuvent prendre jusqu'à 1 mois, car pour les banques correspondantes, cela déclenche un contrôle manuel. Pourquoi la banque suivante dans la chaîne a-t-elle décidé de le rejeter ? Y a-t-il une violation des directives AML dont nous devrions nous inquiéter ?
Si le paiement a été rejeté mais non crédité à un expéditeur sous 1 mois, il est probablement une bonne idée d'envoyer une demande de rappel par la banque de l'expéditeur.
Comme avec ACCC, RJCT - est le dernier statut dans le suivi GPI. Il ne changera pas à « en cours » ou autre chose. Souvent, ces paiements ont un nouveau numéro de référence (surtout s'ils ont été rejetés par la banque du bénéficiaire), il sera donc difficile de les suivre même avec les fonctionnalités de suivi GPI avancées dans une banque de l'expéditeur.
ACSP - est l'abréviation de « accepté, règlement en cours ». Fondamentalement, un paiement a ce statut à travers toute la chaîne jusqu'à ce qu'il devienne ACCC ou RJCT. Même si le paiement a été complètement bloqué par les sanctions de l'OFAC et nécessite une licence, il reste ACSP.
Si le paiement est en statut ACSP depuis longtemps, il est bon pour un bénéficiaire de se rendre à sa banque avec le formulaire MT103 et les documents justificatifs. Si la banque du bénéficiaire ne peut pas localiser le paiement, il est très probable qu'il soit toujours dans les banques intermédiaires.
La banque de l'expéditeur peut vous faire un suivi GPI avancé approprié pour vous expliquer ce qui se passe :
Cependant, toutes les banques ne sont pas connectées à GPI SWIFT et sont prêtes à vous aider avec vos problèmes. Vous pouvez essayer de restaurer la chaîne de paiement manuellement en utilisant notre outil d'analyse de route de paiement.
Vous avez toujours deux options avec la banque de l'expéditeur même si ce n'est pas un membre GPI. Vous pouvez demander une enquête de paiement ou un rappel de paiement. Souvent, ces services coûtent environ 50 USD.
Les banques correspondantes ne sont jamais heureuses lorsqu'elles sont approchées directement par un expéditeur (émetteur) ou un bénéficiaire. Elles préfèrent travailler avec d'autres banques via le réseau SWIFT officiel sécurisé. Cependant, si votre paiement prend plus d'un mois et que la banque de l'expéditeur et celle du bénéficiaire ne sont pas utiles, il est probablement temps de ne pas prendre en compte les sentiments de la banque correspondante.
Ayez votre formulaire MT103 prêt et appelez-les en demandant le service des virements (ou le service des paiements internationaux s'il s'agit d'une banque européenne). Expliquez que vous avez essayé d'autres alternatives - avez demandé une enquête à la banque de l'expéditeur. Ne soyez pas impoli, essayez d'expliquer à quel point ces fonds sont critiques pour vous.
Si l'appel téléphonique ne vous aide pas, envoyez une lettre à l'ancienne par la poste. Incluez le formulaire MT103 et tous les documents justificatifs que vous avez. Les paiements sont souvent bloqués pour une raison. S'il s'agit d'un transfert privé, incluez les passeports et une preuve d'adresse pour un expéditeur et un bénéficiaire. La source des fonds est également importante. Pour les paiements de factures, il s'agit normalement de la facture elle-même et d'un contrat. Mettez une belle lettre de couverture à l'intérieur.