국제 은행 및 금융 분야에서 SWIFT(세계 은행간 금융 전신 통신 협회)는 안전하고 효율적인 국경 간 거래를 지원하는 데 중요한 역할을 합니다. 그러나 이러한 장점에도 불구하고, SWIFT 결제가 때로는 지연되거나 중간 과정에서 막힐 수 있습니다. 본 기사에서는 SWIFT 결제 소요 시간에 영향을 미치는 요인과 결제가 지연될 수 있는 일반적인 이유를 탐구할 것입니다.
SWIFT 결제는 얼마나 오래 걸릴 수 있나요?
SWIFT 결제의 소요 시간은 참여하는 은행, 관련 국가, 그리고 과정 중에 발생할 수 있는 잠재적인 문제 등을 포함하여 여러 가지 요인에 따라 달라질 수 있습니다. 일반적으로 SWIFT 결제는 몇 시간에서부터 수 영업일까지 걸릴 수 있습니다.
SWIFT 공식 통계에 따르면, 거의 50%의 GPI 결제가 30분 내에, 40%는 5분 이내에, 거의 100%의 GPI 결제가 24시간 안에 최종 수혜자에게 입금된다고 합니다.
솔직히 말해, 24시간에 대해서는 의심이 듭니다. 그렇지 않다면 수천 명의 사람들이 매일 자신의 결제 상태를 확인하기 위해 TrackMySwift에 방문하는 이유가 무엇일까요? 그러나 경험상, 1-3 영업일은 송금 시 정상이며, 중재 은행에서 수동 컴플라이언스 검사를 결정한 경우 최대 1개월이 걸릴 수 있습니다.
SWIFT 결제 소요 시간에 영향을 미치는 요인
컴플라이언스 및 규제 검사: 국제 거래는 사기 및 자금 세탁을 방지하기 위해 엄격한 컴플라이언스 및 규제 검사를 받아야 합니다. 이러한 검사 중 하나라도 경고가 발생하면 추가 확인 과정이 필요하게 되어 지연될 수 있습니다.
그럼 이러한 경고를 유발할 수 있는 것은 무엇일까요? SWIFT를 통해 전송되는 정보는 많지 않습니다. MT103 양식 예시를 살펴보면 국경 간 결제에서 가장 전형적인 메시지 형식인 것을 알 수 있습니다. 따라서 법률 또는 제재를 위반할 가능성이 있는 정보는 모두 지연의 이유가 될 수 있습니다:
- 송신자 또는 수신자의 이름.
- 송신자 또는 수신자의 주소 (예: 북한 또는 크림반도).
- 제재를 받는 은행이 결제에 포함된 경우.
- 송금 정보에 금지된 항목 (필드 F70).
송신자와 수신자의 전체 이름을 OFAC 웹사이트에서 확인하세요. OFAC(미국 재무부 해외자산통제국)는 미국 제재 대상자 목록을 관리하는 책임이 있습니다. 만약 송신자나 수신자가 동일한 이름으로 존재한다면, 연쇄에 있는 은행들은 아마도 동일인이 아님을 확인하기 위해 추가 서류를 요구할 것입니다.
지리적 위치, 관련 통화 및 은행의 주주에 따라, 다른 국가의 제재 목록을 따를 수 있습니다. 저는 opensanctions.org를 이용하여 거래 당사자가 EU, 영국, 캐나다 또는 기타 국가의 제재를 받을 수 있는지 여부를 파악합니다.
중계 은행: SWIFT 결제는 종종 국경 간 거래를 촉진하기 위해 여러 중계 은행 네트워크에 의존합니다. 중계 은행이 여러 곳이라면 각 은행의 처리 시간이 지연 요인이 될 수 있습니다. 거래 연쇄에 더 많은 은행이 있을수록 잠재적인 검사와 문제들이 증가합니다. 거래에 포함된 중개 은행을 확인하는 방법에 대한 가이드가 있습니다.
은행 공휴일: 송신자 또는 수신자의 국가에 있는 은행 공휴일은 결제 과정을 방해하고 다음 영업일까지 연기될 수 있습니다.
SWIFT 결제가 막히는 이유
불완전하거나 잘못된 정보: 잘못된 계좌 번호나 수혜자 이름과 같은 사소한 오류라도 SWIFT 결제를 막힐 수 있습니다. 이러한 경우 수혜 은행은 문제를 조사하고 해결해야 하므로 지연될 수 있습니다.
중계 관계의 부족: 송신자의 은행이 수신자의 은행과 직접 중계 관계가 없는 경우, 결제는 여러 중개 은행을 거칠 수 있습니다. 이러한 중개 은행이 거래를 신속히 처리하지 않을 경우 지연이 발생할 수 있습니다.
기술적 문제: 다른 전자 시스템과 마찬가지로, SWIFT도 기술적 문제나 중단에 면역이 아닙니다. 이러한 문제가 발생하면 결제는 문제 해결까지 중단될 수 있습니다.
자금세탁 방지(AML) 및 고객확인 절차(KYC): 엄격한 AML 및 KYC 절차는 결제 정보가 의심되거나 추가 확인이 필요할 경우 지연을 초래할 수 있습니다.
SWIFT 결제가 막혔을 때 해야 할 일은?
MT103 양식을 준비하고 SWIFT 결제 상태를 확인하세요. 일반적으로 세 가지 주요 상태 코드가 있습니다: ACSP, ACCC, RJCT.
ACCC - 결제가 입금(전달)된 상태를 의미합니다. 결제가 이 상태인 경우에도 수혜자가 계좌에서 자금을 확인할 수 없다면, 첫 번째로 결제 세부 사항을 다시 확인하는 것이 좋습니다. 계좌 번호에 오류가 있으면 해당 결제가 수혜 은행의 특별 계좌에 입금되어 추가 조사가 진행되게 됩니다. 이 경우, 송신자는 은행에 가서 수혜자의 정보 변경 신청을 해야 합니다. 일반적으로 이러한 신청은 1개월 내에 처리됩니다.
만약 그런 경우가 아니고 수혜자 세부 사항이 모두 정확하다면, 수혜자에게 MT103 양식과 모든 지원 문서(송장, 계약서 등)를 들고 은행에 방문하도록 요청하세요. 아마도 결제는 수혜 은행에서 수동Incoming 검사 중이며, 지원 문서가 이를 속도를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
ACCC 상태는 GPI 추적에서 마지막 상태인 점을 염두에 두세요. 더 이상 개선되지 않을 것입니다.
RJCT - "거부됨"의 약자입니다. 보통 결제는 송신자의 개입 없이 반환되어야 합니다. 때로는 거부된 결제가 최대 1개월 걸릴 수 있는데, 이는 중재 은행이 수동 검사 트리거 신호로 사용하는 것입니다. 연쇄의 다음 은행은 왜 거부를 결정했을까요? 우리가 걱정해야 할 AML 지침 위반이 있는지 확인해야 합니다.
만약 결제가 거부되었지만 1개월 내로 송신자에게 입금되지 않았다면, 송신자의 은행이 회수 요청을 보내는 것이 좋습니다.
ACCC와 마찬가지로 RJCT도 GPI 추적에서 최종 상태입니다. "진행 중" 등으로 상태가 변경되지 않을 것입니다. 보통 이러한 결제는 새로운 참조 번호를 가지며(특히 수혜자의 은행에서 거부된 경우), 송신자의 은행에서 고급 GPI 추적 기능을 사용해도 추적하기 어려울 수 있습니다.
ACSP - "수락됨, 정산 진행 중"의 약자입니다. 기본적으로 결제가 ACCC 또는 RJCT가 될 때까지 체인 전체에서 이 상태를 유지합니다. 심지어 결제가 완전히 OFAC 제재로 인해 차단되고, 라이센스가 필요한 경우에도 여전히 ACSP입니다.
만약 결제가 ACSP 상태를 오랜 기간 유지한다면, 수혜 은행에 MT103 양식과 지원 문서를 들고 가도록 하는 것이 좋습니다. 수혜자의 은행이 결제를 찾을 수 없다면, 아마도 여전히 중계 은행에 있을 가능성이 높습니다.
송신자의 은행은 어떻게 진행되고 있는지를 설명하기 위해 고급 GPI 추적 인쇄물을 준비해 줄 수 있습니다:
그러나 모든 은행이 SWIFT GPI에 연결되어 있지는 않으며, 여러분의 문제에 도움을 줄 준비가 되어 있지는 않습니다. 우리의 지불 경로 분석 도구를 사용해 수동으로 결제 체인을 복원하는 시도를 할 수 있습니다.
송신자가 비록 GPI 회원이 아닌 경우에도 송신자의 은행에 두 가지 옵션이 있습니다. 결제 조사 또는 결제 회수를 요청할 수 있습니다. 보통 이러한 서비스는 약 50달러의 비용이 필요합니다.
중계 은행은 송신자(송금자) 또는 수혜자가 직접 접근하는 것을 결코 기뻐하지 않습니다. 그들은 다른 은행과 공식적인 SWIFT 네트워크를 통해 작업하는 것을 선호합니다. 그러나 결제가 1개월 넘게 걸리고 송신자와 수혜자 은행 모두가 도움이 되지 않다면, 아마도 중계 은행의 느낌을 고려할 최적의 때가 아닐 것입니다.
MT103 양식을 준비하고 송금 부서(또는 유럽 은행의 경우 국제 결제 부서)에 전화를 걸어 요청하세요. 다른 옵션(송신자의 은행에 조사를 요청)을 시도했다고 설명 바랍니다. 무례하지 마시고, 그 자금이 얼마나 중요한지 설명해 보세요.
전화 통화가 도움이 되지 않는다면, 옛날 방식의 우편으로 편지를 보내세요. MT103 양식과 모든 지원 문서를 포함하세요. 결제가 막히는 데는 이유가 있는 법입니다. 개인 송금의 경우, 발송자와 수혜자의 여권과 주소 증명서를 포함하세요. 자금 출처도 중요합니다. 송장 결제인 경우, 보통 송장 자체와 계약서가 포함됩니다. 그 위에 멋진 커버 레터를 넣으세요.