W świecie międzynarodowej bankowości i finansów SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) odgrywa kluczową rolę w ułatwianiu bezpiecznych i efektywnych transakcji transgranicznych. Jednak pomimo swoich zalet, płatności SWIFT mogą czasami napotykać opóźnienia i utknąć w trakcie procesu. W tym artykule przyjrzymy się czynnikom wpływającym na czas trwania płatności SWIFT i powszechnym powodom, dla których może ona doświadczać opóźnień.
Jak długo może trwać płatność SWIFT?
Czas trwania płatności SWIFT może się różnić w zależności od kilku czynników, w tym uczestniczących banków, zaangażowanych krajów oraz potencjalnych problemów, które mogą wystąpić w trakcie procesu. Ogólnie rzecz biorąc, płatność SWIFT może trwać od kilku godzin do kilku dni roboczych zanim zostanie zrealizowana.
Zgodnie z oficjalnymi statystykami S.W.I.F.T., prawie 50% płatności gpi jest rozliczanych na rzecz końcowych odbiorców w ciągu 30 minut, 40% w mniej niż 5 minut, a prawie 100% płatności gpi jest rozliczanych w ciągu 24 godzin.
Szczerze mówiąc, wątpię w 24 godziny. W przeciwnym razie, dlaczego tysiące ludzi odwiedzają TrackMySwift każdego dnia, aby sprawdzić status swoich płatności? Jednak z mojego doświadczenia, 1-3 dni robocze to norma dla transferów funduszy, które nie obejmują sprawdzeń ręcznych w bankach korespondentach i może to potrwać do 1 miesiąca, jeśli bank korespondent zdecydował się na ręczne sprawdzenie zgodności.
Czynniki wpływające na czas trwania płatności SWIFT
Kontrole zgodności i regulacyjne: Transakcje międzynarodowe podlegają ścisłym kontrolom zgodności i regulacyjnym, aby zapobiegać oszustwom i praniu pieniędzy. Jeśli płatność wywołuje jakiekolwiek alarmy podczas tych kontroli, może to prowadzić do dodatkowych procesów weryfikacyjnych, powodując opóźnienia.
Zatem co może wywołać te alarmy? Niewiele informacji jest przesyłanych przez SWIFT. Można zobaczyć przykład formularza MT103, który jest najczęstszym typem wiadomości do transferu środków w płatnościach transgranicznych. Wszelkie informacje, które potencjalnie naruszają prawo lub sankcje mogą być powodem:
- Nazwa nadawcy lub odbiorcy.
- Adres nadawcy lub odbiorcy (na przykład Korea Północna lub Krym).
- Banki objęte sankcjami związane z płatnością.
- Zabronione elementy w informacji o przekazie (pole F70).
Sprawdź pełną nazwę nadawcy i odbiorcy na stronie OFAC. OFAC (Office of Foreign Assets Control) jest odpowiedzialne za utrzymanie listy osób objętych sankcjami USA. Jeśli istnieje osoba o tym samym nazwisku co nadawca lub odbiorca, istnieje 99% prawdopodobieństwo, że banki w łańcuchu będą wymagać dodatkowych dokumentów, aby upewnić się, że to inna osoba.
W zależności od geografii, waluty oraz udziałowców banków, mogą one przestrzegać list sankcji innych krajów. Używam opensanctions.org aby uzyskać informacje, czy strona może być objęta sankcjami UE, Wielkiej Brytanii, Kanady lub innych krajów.
Banki korespondencyjne: Płatności SWIFT często opierają się na sieci banków korespondencyjnych, aby ułatwić transakcje transgraniczne. Jeśli jest zaangażowanych więcej niż jeden bank korespondencyjny, czas przetwarzania każdego z nich może wpływać na ogólne opóźnienie. Więcej banków w łańcuchu, więcej potencjalnych kontroli i problemów. Oto nasz przewodnik, jak sprawdzić, które banki korespondencyjne są zaangażowane w transakcję.
Święta bankowe: Obecność świąt bankowych w kraju nadawcy lub odbiorcy może przerywać proces płatności, powodując jego przesunięcie na kolejny dzień roboczy.
Powody zatrzymywania się płatności SWIFT
Niekompletne lub nieprawidłowe informacje: Nawet drobny błąd w instrukcjach płatności, taki jak nieprawidłowy numer konta lub nazwa odbiorcy, może spowodować zablokowanie płatności SWIFT. W takich przypadkach bank odbiorcy może potrzebować przeprowadzenia dochodzenia i rozwiązania problemu, co prowadzi do opóźnień.
Brak relacji pośrednich: Jeśli bank nadawcy nie ma bezpośredniego związku korespondencyjnego z bankiem odbiorcy, płatność może przechodzić przez kilka banków pośrednich. Opóźnienia mogą wystąpić, jeśli te pośrednie banki nie są w stanie przetworzyć transakcji w odpowiednim czasie.
Awarię techniczne: Podobnie jak każdy system elektroniczny, SWIFT nie jest odporny na awarie techniczne lub przestoje. Jeśli wystąpią zakłócenia w sieci SWIFT, płatności mogą zostać zablokowane, dopóki problem nie zostanie rozwiązany.
Procedury zwalczania prania pieniędzy (AML) i poznawania klienta (KYC): Surowe procedury AML i KYC mogą powodować opóźnienia, jeśli informacje o płatności budzą podejrzenia lub wymagają dodatkowej weryfikacji.
Co zrobić, jeśli twoja płatność SWIFT utknęła?
Weź formularz MT103 i sprawdź status swojej płatności SWIFT. Zwykle istnieją 3 główne kody statusu: ACSP, ACCC i RJCT.
ACCC - oznacza, że płatność została zaksięgowana (dostarczona). Jeśli twoja płatność ma ten status, ale odbiorca nie widzi środków na koncie, pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić, to podwójnie sprawdzić szczegóły płatności. Jeśli popełniłeś błąd w numerze konta, płatność może zostać zaksięgowana na specjalnym koncie banku odbiorcy do dalszego dochodzenia. W takim przypadku nadawca musi udać się do swojego banku i napisać wniosek o zmianę danych odbiorcy. Zwykle takie wnioski są przetwarzane w ciągu 1 miesiąca.
Jeśli to nie jest przypadek, a wszystkie dane odbiorcy są poprawne, poproś odbiorcę, aby odwiedził swój bank z formularzem MT103 i wszystkimi dokumentami wspierającymi (fakturą, umową itd.). Najprawdopodobniej płatność jest poddawana ręcznej kontroli w banku odbiorcy, a dokumenty pomocnicze mogą przyspieszyć proces.
Pamiętaj, że status ACCC jest ostatecznym w śledzeniu GPI, nie poprawi się.
RJCT - to skrót od "odrzucona", zgadłeś dobrze. Zwykle płatność powinna wrócić bez ingerencji nadawcy. Czasami odrzucone płatności mogą zająć do 1 miesiąca, ponieważ dla banków korespondencyjnych jest to sygnał do ręcznego sprawdzenia. Dlaczego następny bank w łańcuchu zdecydował się ją odrzucić? Czy istnieje jakieś naruszenie wytycznych AML, o które powinniśmy się martwić?
Jeśli płatność została odrzucona, ale nie zaksięgowana na koncie nadawcy w ciągu 1 miesiąca, prawdopodobnie warto przesłać wniosek o odwołanie przez bank nadawcy.
Podobnie jak w przypadku ACCC, RJCT - to ostateczny status w śledzeniu GPI. Nie zmieni się na "w trakcie" lub cokolwiek innego. Często te płatności mają nowy numer referencyjny (zwłaszcza jeśli zostały odrzucone przez bank odbiorcy), więc trudno będzie je śledzić nawet z zaawansowanymi funkcjami śledzenia GPI w banku nadawcy.
ACSP - to skrót od "zaakceptowana, rozliczenie w toku". W zasadzie płatność ma ten status przez cały łańcuch, aż stanie się ACCC lub RJCT. Nawet jeśli płatność została w pełni zablokowana przez sankcje OFAC i wymaga licencji, nadal jest ACSP.
Jeśli płatność jest w statusie ACSP przez długi czas, warto, by odbiorca odwiedził swój bank z formularzem MT103 i dokumentami wspierającymi. Jeśli bank odbiorcy nie może zlokalizować płatności, najprawdopodobniej nadal znajduje się ona w bankach pośrednich.
Bank nadawcy może dla ciebie zrobić wydruk zaawansowanego śledzenia GPI, aby wyjaśnić, co się dzieje:
Jednak nie wszystkie banki są podłączone do SWIFT GPI i są gotowe pomóc ci z twoimi problemami. Możesz spróbować ręcznie przywrócić łańcuch płatności, korzystając z naszego narzędzia Analiza Trasy Płatności.
Masz jeszcze 2 opcje w banku nadawcy, nawet jeśli nie jest on członkiem GPI. Możesz poprosić o dochódzenie w sprawie płatności lub odwołanie płatności. Często te usługi kosztują ~50 USD.
Banki korespondencyjne nigdy nie są zadowolone, gdy nadawca (remitent) lub odbiorca bezpośrednio się do nich zwracają. Wolą pracować z innymi bankami przez oficjalną bezpieczną sieć SWIFT. Jednak, jeśli twoja płatność trwa dłużej niż 1 miesiąc, a zarówno bank nadawcy, jak i odbiorcy nie pomagają, prawdopodobnie nie jest to najlepszy czas, aby brać pod uwagę odczucia banku korespondencyjnego.
Miej gotowy formularz MT103 i zadzwoń do nich prosząc o wydział przelewów bankowych (lub dział płatności międzynarodowych, jeśli jest to bank europejski). Wyjaśnij, że próbowałeś innych opcji - poprosiłeś bank nadawcy o dochódzenie. Nie bądź niegrzeczny, staraj się wyjaśnić, jak krytyczne są te środki dla ciebie.
Jeśli rozmowa telefoniczna nie pomoże, wyślij list tradycyjną pocztą. Dołącz formularz MT103 i wszystkie posiadane dokumenty wspierające. Płatności często utknęły z jakiegoś powodu. Jeśli jest to prywatny transfer, dołącz paszporty i dowody adresowe nadawcy i odbiorcy. Źródło środków jest również ważne. W przypadku płatności fakturowych, zwykle jest to sama faktura i umowa. Włóż ładne list motywacyjny do środka.