En el mundo de la banca y finanzas internacionales, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) juega un papel crucial para facilitar transacciones transfronterizas seguras y eficientes. Sin embargo, a pesar de sus ventajas, los pagos SWIFT pueden a veces sufrir retrasos y quedar atrapados en el proceso. En este artículo, exploraremos los factores que influyen en la duración de un pago SWIFT y las razones comunes por las que podría experimentar retrasos.
¿Cuánto Tiempo Puede Tardar un Pago SWIFT?
La duración de un pago SWIFT puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo los bancos participantes, los países involucrados, y cualquier problema potencial que pueda surgir durante el proceso. En general, un pago SWIFT puede tardar desde unas pocas horas hasta varios días hábiles en completarse.
Según estadísticas oficiales de S.W.I.F.T., casi el 50% de los pagos gpi se acreditan a los beneficiarios finales en 30 minutos, el 40% en menos de 5 minutos, y casi el 100% de los pagos gpi se acreditan en 24 horas.
Para ser honesto, dudo acerca de las 24 horas. De lo contrario, ¿por qué miles de personas visitan TrackMySwift cada día para verificar el estado de sus pagos? Sin embargo, por mi experiencia, 1-3 días hábiles es normal para transferencias de fondos que no implican verificaciones manuales en bancos intermediarios y puede tomar hasta 1 mes si un banco intermediario ha decidido realizar una verificación de cumplimiento manual.
Factores que Influyen en la Duración de los Pagos SWIFT
Verificaciones de Cumplimiento y Normativas: Las transacciones internacionales están sujetas a estrictas verificaciones de cumplimiento y normativas para prevenir el fraude y el lavado de dinero. Si un pago activa alguna alerta durante estas verificaciones, puede resultar en procesos de verificación adicionales, conduciendo a retrasos.
¿Qué puede activar esas alertas? No se envía mucha información por SWIFT. Puedes echar un vistazo a una muestra del formulario MT103, que es el tipo más común de mensaje para transferir fondos en pagos transfronterizos. Entonces, cualquier información que potencialmente viole leyes o sanciones puede ser una razón:
- Nombre del remitente o del beneficiario.
- Dirección del remitente o del beneficiario (por ejemplo, Corea del Norte o Crimea).
- Bancos bajo sanciones están involucrados en el pago.
- Artículos prohibidos en la información de la remesa (campo F70).
Verifica el nombre completo de un remitente y un beneficiario en el sitio web de OFAC. OFAC (Office of Foreign Assets Control) es responsable de mantener la lista de personas bajo sanciones de los EE. UU. Si hay un homónimo de un remitente o beneficiario allí, existe una probabilidad del 99% de que los bancos en la cadena requerirán documentos adicionales para asegurar que es una persona diferente.
Dependiendo de la geografía, la moneda involucrada y los accionistas de los bancos, pueden seguir las listas de sanciones de otros países. Yo uso opensanctions.org para entender si la parte involucrada podría estar bajo sanciones de la UE, UK, Canadá u otros países.
Bancos Corresponsales: Los pagos SWIFT a menudo dependen de una red de bancos corresponsales para facilitar transacciones transfronterizas. Si hay múltiples bancos corresponsales involucrados, el tiempo de procesamiento de cada banco puede contribuir al retraso general. Más bancos en la cadena, más potenciales verificaciones y problemas. Aquí está nuestra guía sobre cómo verificar qué bancos corresponsales están involucrados en la transacción.
Días Festivos Bancarios: La presencia de días festivos bancarios en el país del remitente o receptor puede interrumpir el proceso de pago, causando que se posponga hasta el próximo día hábil.
Razones por las que los Pagos SWIFT se Quedan Atascados
Información Incompleta o Incorrecta: Incluso un error menor en las instrucciones de pago, como un número de cuenta incorrecto o nombre del beneficiario, puede causar que un pago SWIFT se quede atascado. En tales casos, el banco receptor puede necesitar investigar y resolver el problema, llevando a retrasos.
Falta de Relaciones Intermediarias: Si el banco del remitente no tiene una relación corresponsal directa con el banco del receptor, el pago puede pasar por múltiples bancos intermediarios. Los retrasos pueden ocurrir si estos bancos intermediarios no pueden procesar la transacción de manera oportuna.
Fallas Técnicas: Como cualquier sistema electrónico, SWIFT no es inmune a fallas técnicas o interrupciones. Si hay interrupciones en la red SWIFT, los pagos pueden quedar atascados hasta que se resuelva el problema.
Procedimientos Anti Lavado de Dinero (AML) y Conozca a Su Cliente (KYC): Procedimientos estrictos de AML y KYC pueden causar retrasos si la información del pago plantea sospechas o requiere verificación adicional.
¿Qué Deberías Hacer Si Tu Pago SWIFT se Queda Atascado?
Toma el formulario MT103 y verifica el estado de tu pago SWIFT. Normalmente, hay 3 códigos de estado principales: ACSP, ACCC y RJCT.
ACCC - significa que el pago ha sido acreditado (entregado). Si tu pago está en este estado, pero el beneficiario no puede ver los fondos en la cuenta, lo primero que debes hacer es verificar los detalles del pago. Si cometiste un error en el número de cuenta, el pago puede ser acreditado en la cuenta especial del banco del beneficiario para una investigación adicional. En este caso, el remitente debe acudir a su banco y escribir una solicitud para cambiar los detalles del beneficiario. Por lo general, esas solicitudes se procesan en un mes.
Si ese no es el caso y todos los detalles del beneficiario son correctos, por favor pide al beneficiario que visite su banco con el formulario MT103 y todos los documentos de soporte (factura, contrato, etc.). Lo más probable es que el pago esté bajo verificación manual entrante en el banco del beneficiario y los documentos de soporte podrían ayudar a agilizar el proceso.
Por favor ten en cuenta que el estado ACCC es el final en el seguimiento GPI, no mejorará en absoluto.
RJCT - es una abreviatura para “rechazado”, lo adivinaste correctamente. Normalmente, un pago debería ser devuelto sin ninguna intervención por parte del remitente. A veces, los pagos rechazados pueden demorar hasta 1 mes, porque para los bancos corresponsales es el desencadenante para una verificación manual. ¿Por qué el siguiente banco en la cadena ha decidido rechazarlo? ¿Hay alguna violación de la normativa AML que deberíamos preocuparnos?
Si el pago ha sido rechazado pero no ha sido acreditado al remitente en un mes, probablemente sea una buena idea enviar una solicitud de devolución por parte del banco del remitente.
Lo mismo que con ACCC, RJCT - es el estado final en el seguimiento GPI. No cambiará a “en progreso” o cualquier otra cosa. A menudo, esos pagos tienen un nuevo número de referencia (especialmente si fueron rechazados por el banco del beneficiario), por lo que será difícil rastrearlos incluso con características avanzadas de seguimiento GPI en el banco del remitente.
ACSP - es una abreviatura para “aceptado, liquidación en progreso”. Básicamente, un pago tiene este estado a lo largo de toda la cadena hasta que se convierte en ACCC o RJCT. Incluso si el pago ha sido completamente bloqueado por las sanciones de OFAC y requiere una licencia, aún es ACSP.
Si el pago está en estado ACSP durante mucho tiempo, es una buena idea que el beneficiario visite su banco con el formulario MT103 y documentos de soporte. Si el banco del beneficiario no puede localizar el pago, lo más probable es que aún esté en los bancos intermediarios.
El banco del remitente puede hacer una impresión avanzada de seguimiento GPI adecuada para ti para explicar lo que está sucediendo:
Sin embargo, no todos los bancos están conectados a SWIFT GPI y están listos para ayudarte con tus problemas. Puedes intentar restaurar la cadena de pago manualmente usando nuestra herramienta de Análisis de Ruta de Pago.
Aún tienes 2 opciones con el banco del remitente incluso si no es miembro de GPI. Puedes pedir una investigación del pago o un reembolso del pago. A menudo, esos servicios cuestan unos ~50 USD.
Los bancos corresponsales nunca están contentos cuando son abordados directamente por un remitente (ordenante) o un beneficiario. Prefieren trabajar con otros bancos a través de la red SWIFT oficial y segura. Sin embargo, si tu pago tarda más de 1 mes y tanto los bancos del remitente como del beneficiario no son útiles, probablemente no sea el mejor momento para considerar los sentimientos del banco corresponsal.
Ten tu formulario MT103 listo y llámalos preguntando por el departamento de transferencias bancarias (o departamento de pagos internacionales si es un banco europeo). Explica que has intentado otras opciones - pediste al banco del remitente una investigación. No seas grosero, trata de explicar lo crítico que son esos fondos para ti.
Si la llamada telefónica no ayuda, envía una carta a la antigua por correo. Incluye el formulario MT103 y todos los documentos de soporte que tengas. A menudo los pagos se atascán por una razón. Si es una transferencia privada, incluye pasaportes y prueba de dirección para un remitente y un beneficiario. La fuente de fondos también es importante. Para pagos de facturas, normalmente es la factura en sí y un contrato. Pon una agradable carta de presentación dentro.