No mundo dos bancos e finanças internacionais, o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) desempenha um papel crucial na facilitação de transações seguras e eficientes entre fronteiras. No entanto, apesar de suas vantagens, os pagamentos SWIFT podem ocasionalmente sofrer atrasos e ficar presos no processo. Neste artigo, exploraremos os fatores que influenciam a duração de um pagamento SWIFT e os motivos comuns pelos quais ele pode sofrer atrasos.
Quanto Tempo Pode Levar um Pagamento SWIFT?
A duração de um pagamento SWIFT pode variar dependendo de diversos fatores, incluindo os bancos participantes, os países envolvidos e quaisquer problemas potenciais que possam surgir durante o processo. Geralmente, um pagamento SWIFT pode levar de algumas horas a vários dias úteis para ser concluído.
De acordo com estatísticas oficiais da S.W.I.F.T., quase 50% dos pagamentos gpi são creditados aos beneficiários finais em até 30 minutos, 40% em menos de 5 minutos, e quase 100% dos pagamentos gpi são creditados em 24 horas.
Para ser honesto, duvido das 24 horas. Caso contrário, por que milhares de pessoas visitam TrackMySwift todos os dias para verificar o status de seus pagamentos? No entanto, pela minha experiência, 1-3 dias úteis é normal para transferências que não envolvem verificações manuais em bancos correspondentes e pode levar até 1 mês se um banco correspondente decidir fazer uma verificação de conformidade manual.
Fatores que Influenciam a Duração dos Pagamentos SWIFT
Verificações de Conformidade e Regulamentação: Transações internacionais estão sujeitas a verificações rigorosas de conformidade e regulamentação para evitar fraudes e lavagem de dinheiro. Se um pagamento aciona sinais de alerta durante essas verificações, pode resultar em processos de verificação adicionais, levando a atrasos.
Então, o que pode acionar esses sinais de alerta? Não é enviada muita informação pelo SWIFT. Você pode ver um exemplo do formulário MT103, que é o tipo de mensagem mais comum para transferir fundos em pagamentos transfronteiriços. Assim, qualquer informação que potencialmente viole leis ou sanções pode ser uma razão:
- Nome de um remetente ou de um beneficiário.
- Endereço de um remetente ou de um beneficiário (por exemplo, Coreia do Norte ou Crimeia).
- Bancos sob sanções estão envolvidos no pagamento.
- Itens proibidos na informação de remessa (campo F70).
Verifique o nome completo de um remetente e de um beneficiário no site da OFAC. A OFAC (Office of Foreign Assets Control) é responsável por manter a lista de pessoas sob sanções dos EUA. Se houver um homônimo de um remetente ou de um beneficiário lá, há 99% de probabilidade de que os bancos na cadeia exijam documentos adicionais para garantir que seja uma pessoa diferente.
Dependendo da geografia, moeda envolvida e acionistas dos bancos, eles podem seguir as listas de sanções de outros países. Eu uso opensanctions.org para ter uma compreensão se a parte envolvida poderia estar sob sanções da UE, Reino Unido, Canadá ou outros países.
Bancos Correspondentes: Os pagamentos SWIFT frequentemente dependem de uma rede de bancos correspondentes para facilitar transações transfronteiriças. Se houver múltiplos bancos correspondentes envolvidos, o tempo de processamento de cada banco pode contribuir para o atraso geral. Quanto mais bancos na cadeia, mais verificações e problemas em potencial. Aqui está nosso guia sobre como verificar quais bancos correspondentes estão envolvidos na transação.
Feriados Bancários: A presença de feriados bancários no país do remetente ou destinatário pode interromper o processo de pagamento, causando adiamento até o próximo dia útil.
Razões para Pagamentos SWIFT Ficarem Presos
Informações Incompletas ou Incorretas: Mesmo um erro menor nas instruções de pagamento, como um número de conta incorreto ou nome do beneficiário, pode fazer com que um pagamento SWIFT fique preso. Nesses casos, o banco receptor pode precisar investigar e resolver o problema, levando a atrasos.
Falta de Relacionamentos Intermediários: Se o banco do remetente não tiver uma relação de correspondência direta com o banco do destinatário, o pagamento pode passar por múltiplos bancos intermediários. Atrasos podem ocorrer se esses bancos intermediários não conseguirem processar a transação prontamente.
Falhas Técnicas: Como qualquer sistema eletrônico, o SWIFT não está imune a falhas técnicas ou interrupções. Se houver interrupções na rede SWIFT, os pagamentos podem ficar presos até que o problema seja resolvido.
Procedimentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça seu Cliente (KYC): Procedimentos rigorosos de AML e KYC podem causar atrasos se as informações de pagamento levantarem suspeitas ou exigirem verificação adicional.
O Que Fazer Se Seu Pagamento SWIFT Ficar Preso?
Pegue o formulário MT103 e verifique o status do seu pagamento SWIFT. Normalmente, existem 3 códigos de status principais: ACSP, ACCC e RJCT.
ACCC - significa que o pagamento foi creditado (entregue). Se o seu pagamento estiver neste status, mas o beneficiário não conseguir ver os fundos na conta, a primeira coisa a fazer é verificar os detalhes do pagamento. Se você cometeu um erro no número da conta, o pagamento pode ser creditado na conta especial do banco do beneficiário para uma investigação adicional. Nesse caso, o remetente deve ir ao seu banco e escrever um pedido de alteração dos dados do beneficiário. Normalmente, esses pedidos são processados dentro de 1 mês.
Se não for o caso e todos os dados do beneficiário estiverem corretos, peça ao beneficiário para visitar seu banco com o formulário MT103 e todos os documentos de apoio (fatura, contrato, etc). Muito provavelmente, o pagamento está sob verificação manual de entrada no banco do beneficiário e documentos de apoio podem ajudar a agilizar.
Por favor, tenha em mente que o status ACCC é o final no rastreamento GPI, não melhorará mais.
RJCT - é a abreviação de "rejeitado", você adivinhou certo. Normalmente, um pagamento deve voltar sem qualquer envolvimento da parte do remetente. Às vezes, pagamentos rejeitados podem levar até 1 mês, porque para os bancos correspondentes é o gatilho para uma verificação manual. Por que o próximo banco na cadeia decidiu rejeitar? Existe alguma violação de orientação AML com a qual devemos nos preocupar?
Se o pagamento foi rejeitado, mas não creditado ao remetente dentro de 1 mês, provavelmente é uma boa ideia enviar um pedido de devolução pelo banco do remetente.
Assim como com o ACCC, RJCT - é o status final no rastreamento GPI. Não mudará para "em progresso" ou qualquer outra coisa. Frequentemente, esses pagamentos têm um novo número de referência (especialmente se foram rejeitados pelo banco do beneficiário), por isso será difícil rastreá-los mesmo com recursos avançados de rastreamento GPI no banco do remetente.
ACSP - é a abreviação de "aceito, liquidação em andamento". Basicamente, um pagamento tem este status em toda a cadeia até se tornar ACCC ou RJCT. Mesmo se o pagamento foi totalmente bloqueado por sanções da OFAC e requer uma licença, ainda é ACSP.
Se o pagamento estiver no status ACSP por um longo tempo, é uma boa ideia para o beneficiário visitar seu banco com o formulário MT103 e documentos de apoio. Se o banco do beneficiário não conseguir localizar o pagamento, muito provavelmente ainda está nos bancos intermediários.
O banco do remetente pode fazer uma impressão avançada de rastreamento GPI para você explicar o que está acontecendo:
No entanto, nem todos os bancos estão conectados ao SWIFT GPI e estão prontos para ajudá-lo com seus problemas. Você pode tentar restaurar a cadeia de pagamento manualmente usando nossa ferramenta de Análise de Rota de Pagamento.
Você ainda tem 2 opções com o banco do remetente, mesmo que não seja um membro do GPI. Você pode pedir uma investigação de pagamento ou um recall do pagamento. Frequentemente, esses serviços custam cerca de 50 USD.
Os bancos correspondentes nunca estão felizes quando são abordados diretamente por um remetente ou um beneficiário. Eles preferem trabalhar com outros bancos por meio da rede SWIFT segura oficial. No entanto, se o seu pagamento levar mais de 1 mês e os bancos do remetente e do beneficiário não estiverem sendo úteis, provavelmente não é o melhor momento para levar em consideração os sentimentos do banco correspondente.
Prepare seu formulário MT103 e ligue para o departamento de transferências bancárias (ou departamento de pagamentos internacionais, se for um banco europeu). Explique que você tentou outras opções - pediu uma investigação ao banco do remetente. Não seja rude, tente explicar o quão críticos são esses fundos para você.
Se a ligação não ajudar, envie uma carta à moda antiga pelo correio. Inclua o formulário MT103 e todos os documentos de apoio que você tiver. Pagamentos ficam presos frequentemente por um motivo. Se é uma transferência privada, inclua passaportes e comprovante de endereço para o remetente e o beneficiário. A origem dos fundos também é importante. Para pagamentos de fatura, normalmente é a própria fatura e um contrato. Coloque uma carta de apresentação agradável dentro.